Begriffserklärungen

Ein Notgroschen ist eine finanzielle Reserve, die ausschließlich für unvorhergesehene Ereignisse vorgehalten wird. Er soll sofort verfügbar sein, darf keinem Wertschwankungsrisiko unterliegen und ist klar von anderen Sparzielen getrennt. Der Begriff ist im deutschen Sprachgebrauch weit verbreitet, aber nicht einheitlich definiert.

Der Notgroschen unterscheidet sich von einem Sparbetrag dadurch, dass er nicht auf ein zukünftiges Ziel hinarbeitet, sondern gegen unvorhersehbare Ereignisse der Gegenwart absichert. Typische Anlässe: Jobverlust, Erkrankung, dringende Reparaturen, unerwartete Ausgaben.

Verwandte Begriffe: Rücklage, Liquidität

Liquidität beschreibt im wirtschaftlichen Sinne die Fähigkeit, Zahlungsverpflichtungen jederzeit und ohne Verluste nachkommen zu können. Im Kontext persönlicher Finanzen meint Liquidität, dass Geldmittel sofort und ohne Wertverlust zugänglich sind.

Ein hochliquides Guthaben ist beispielsweise das Guthaben auf einem Girokonto oder einem Tagesgeldkonto ohne Bindungsfrist. Geld in einem Festgeldkonto mit dreimonatiger Kündigungsfrist ist weniger liquide. Aktien oder Fondsanteile sind noch weniger liquide, weil ihr Wert schwankt und ein Verkauf zu ungünstigen Kursen erzwungen werden könnte.

Für den Notgroschen ist hohe Liquidität eine Voraussetzung. Die Rendite ist dabei nachrangig. Ein Notgroschen, der erst nach einer Wartezeit oder mit potenziellem Verlust verfügbar ist, erfüllt seine Funktion nicht vollständig.

Finanzielle Resilienz bezeichnet die Fähigkeit eines Haushalts oder einer Person, wirtschaftliche Erschütterungen aufzufangen und sich davon zu erholen, ohne in dauerhafte finanzielle Schwierigkeiten zu geraten. Der Begriff stammt aus der Sozialwissenschaft und wird zunehmend auch in der Verbraucherbildung verwendet.

Finanzielle Resilienz ist keine Frage des Einkommens allein. Sie hängt von mehreren Faktoren ab: dem Verhältnis von Einkommen zu Fixkosten, der Höhe der Liquiditätsreserve, dem Vorhandensein ausreichender Versicherungen gegen existenzbedrohende Risiken und dem langfristigen Vermögensaufbau. Alle vier Faktoren zusammen bilden ein resilientes Finanzfundament.

Eine Rücklage ist ein zurückgehaltener Betrag, der für einen bestimmten Zweck vorgesehen ist. Der Begriff ist weiter als "Notgroschen" und umfasst sowohl die Liquiditätsreserve für Unvorhergesehenes als auch zweckgebundene Rücklagen (z. B. für eine bevorstehende Autoreparatur oder einen Urlaub).

Die Unterscheidung zwischen verschiedenen Rücklagentypen ist wichtig: Eine Rücklage für geplante Ausgaben ist kein Notgroschen. Wer seinen Notgroschen für planbare Ereignisse verwendet, schwächt seine Resilienz gegen unplanbare Ereignisse. Deshalb empfehlen Verbraucherberatungsstellen häufig, verschiedene Rücklagekonten zu führen.

Das Nettogehalt ist der Betrag, der nach Abzug von Steuern und Sozialabgaben tatsächlich auf dem Konto eingeht. Für die Berechnung des Notgroschenziels ist das Nettogehalt der relevante Ausgangspunkt - nicht das Bruttogehalt, das nie vollständig zur Verfügung steht.

Die Faustregel "drei Nettomonatsgehälter" bezieht sich auf das tatsächlich verfügbare Einkommen. Für Selbstständige, die kein festes Nettogehalt haben, empfiehlt sich als Alternative die Berechnung auf Basis der durchschnittlichen monatlichen Lebenshaltungskosten.

Fixkosten sind regelmäßige, vertraglich gebundene Ausgaben, die unabhängig vom monatlichen Verhalten anfallen. Dazu gehören Miete, Versicherungsbeiträge, Abonnements, Kreditraten und ähnliche Posten. Fixkosten lassen sich kurzfristig kaum reduzieren.

Bei der Berechnung des benötigten Notgroschens sind die Fixkosten oft aussagekräftiger als das Einkommen. Wer wissen möchte, wie lange er im Notfall überleben kann, muss wissen, welche Ausgaben sich nicht vermeiden lassen. Die Summe der monatlichen Fixkosten mal drei ist eine alternative Berechnungsgrundlage, die in manchen Situationen präziser ist als die Nettogehalts-Faustregel.

Ein Haushaltsbuch ist eine systematische Aufzeichnung aller Einnahmen und Ausgaben eines Haushalts. Es kann digital oder auf Papier geführt werden und dient dazu, ein realistisches Bild der eigenen Finanzsituation zu gewinnen.

Für den Aufbau eines Notgroschens ist das Haushaltsbuch ein wichtiges erstes Werkzeug. Es macht sichtbar, wohin Geld tatsächlich fließt - und damit, wo Spielräume für den Aufbau einer Rücklage entstehen könnten. Viele Menschen überschätzen ihre Ausgaben in manchen Kategorien und unterschätzen sie in anderen. Das Haushaltsbuch korrigiert diese Wahrnehmung.

Present Bias bezeichnet die menschliche Tendenz, gegenwärtige Bedürfnisse und Belohnungen stärker zu gewichten als zukünftige. In der Verhaltensökonomie gilt er als eine der wichtigsten Erklärungen dafür, warum Menschen wissen, dass sie sparen sollten, es aber trotzdem nicht tun.

Der Present Bias erklärt, warum gute Vorsätze beim Sparen so oft scheitern. Die Lösung, die die Forschung nahelegt, ist Automatisierung: Wer das Sparen nicht von einer monatlichen Entscheidung abhängig macht, umgeht den Bias. Ein automatischer Dauerauftrag, der sofort nach Gehaltseingang ausgeführt wird, ist wirkungsvoller als jeder Vorsatz.